独立女性和家庭经支柱们，请收下这个便宜又关键的定期寿险

大家好，我是老七家的Jeanny。

关注老七家公众号的朋友们，大概已经对重疾险、医疗险了然于心。如果要为自己制定一个完善的保障方案，请记下这风险管理五件套：定期寿险，重疾险《重疾险，中产家庭的必备刚需》，医疗险《为什么你一定需要医疗险》，意外险《为什么你一定需要医疗险》，储蓄险《2020最新分红公布，王牌储蓄超预期收益达107%》。

后四种老七家已经做了详细介绍，今天我们来看看这个被称为“代理人最不想让你知道”的定期寿险。

被称为“最不想让你知道”，主要是因为保费便宜，不赚钱。但它异常关键，能够用小钱帮我们抵抗黑天鹅事件的风险，甚至获利。如果你只买过重疾医疗险，下一步就该认真考虑它。

什么是定期寿险？

寿险功能明确，赔身故。而定期寿险，则是在一定时间内（比如20年），以身故为赔偿的保险产品。如果受保人在保障期内身故，保险公司就会赔付一大笔钱给到客户，如果客户一直健康平安，那么这笔钱也是不会退还了。

正是由于定期寿险没有储蓄功能这一特性，它相比终身寿险要便宜很多，能够用很少的保费撬动很大的保额。以我司的产品为例，一名35岁的男性客户，只需3000多元就可以杠杆到300多万人民币的保额。

我们来看一个简单的例子：35岁不抽烟的男性

为自己投保50万美金保额（328万人民币）的定期寿险，缴费20年，保障20年，每年缴费3000元。

那么在该男子36-55岁期间，不论任何原因身故（除一年之内自杀），他的妻子和孩子（受益人），就能获得保险公司328万人民币的赔款。

如果这位客户一直平安，那么保障期结束后，所交的6万元不予退还，保险公司这笔钱为其他身故的投保人分担赔偿损失。

人人都需要买定期寿险吗？

定期寿险有较强的针对性，人在不同的阶段所需要的寿险额度也是不同的。

儿童和青少年时期

当我们在儿童和青少年时期，身上并未背负太多除自身之外的责任，拥有重疾险对自己做好保障已经足够。
青壮年时期事业逐步起色，房贷车贷相继而来，也要开始规划长辈的养老和孩子的教育。这段时间，我们所承担的责任逐步增大，通俗的说，自己也就“越值钱”，相对应的保额也应该不断增大。

老年时期房贷车贷已结清，孩子也成家立业，责任也逐渐减小，这是对定期寿险的需求也开始降低。

从上面的例子我们可以看到，定期寿险，其实是我们衡量自己未来20-30年生命价值的工具。

在奋斗时期的我们看好自己的未来，是一只冉冉升起的潜力股。我们会规划自己的5年/10年工作计划，去畅想从职员到部门主管的升职之路，去规划孩子的健康成长，去攒钱置业并进行投资。

我们在不断投资自己的同时，身边的家人朋友们也在不断投资我们。家人出房产首付的支持，父母对儿孙的教育与照料，合伙人的初始启动资金……这些爱和支持往往是无价的，也正是因为无价，让身故带来的打击更加无处偿还。

定期寿险就是量化自身价值的工具。我们可以用它为自己的未来定价，为期待的成就定价，一旦危险发生，能为那些为我们投入时间和精力的人一笔巨款，而非一摊子债务。

如何为自己这支潜力股定价？

那么我们应该怎么将对自己的价值期望量化呢？一般有两种方法。

1

收入倍数法

一般我们会建议客户将寿险保额定为税后收入的十倍。确保发生变故的时候，缺少经济支柱的家庭在未来十年内的生活水平不发生变化。

2

家庭需求法

这种方法往往适用于有房产负债的，有对孩子教育规划的，对父母供养的家庭。

基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。

为什么选择香港定期寿险？

从上述算法中我们可以看到，大多数客户对定期寿险保额的需求额度会高至几百万人民币。目前在大陆，一般的网销产品保额不超过100万，线下核保产品不超过200万，相比之下，香港的保额上限高，符合财务核保即可。

在除外条款方面，大陆产品的除外条款极多，香港产品针对身故只有一条条款：投保后一年之内自杀不保，更加省心。

此外，香港定期寿险价格便宜，且保证续保，不会因被保险人的身体状况发生变化而拒保或额外加费，并可在买房、结婚、生孩子等人生重要时刻免体检加保，有保证转换权益。

如果想要了解进一步的信息和适合自己的配置，欢迎联系你身边的老七家同事！

在此，老七家也真心祝福我们的每位客户都是冉冉升起的潜力股，有很高的抗风险能力，在自己的领域中无所顾虑地打拼。保持身体健康，奔向美好生活！

 撰文：Jeanny | 本期编辑：蓒蓒

 主编：子琳 | 责任经理：Seven

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